Conventionele verzuimverzekering vs. stop-loss
Conventionele verzuimverzekering
Bij een conventionele verzuimverzekering verzeker je (een deel van) de loondoorbetaling bij ziekte per zieke medewerker. Je maakt vooraf keuzes over onder andere wachttijd en dekkingspercentage. Dit geeft vaak veel grip op “dossierniveau”.
Stop-loss verzuimverzekering
Een stop-loss verzuimverzekering is vooral bedoeld om je te beschermen tegen een piek in totale verzuimkosten. Je draagt kosten tot een afgesproken drempel (eigen behoud). Kom je daarboven, dan vergoedt de verzekering de kosten boven die grens.
Deze constructie wordt vooral gekozen door bedrijven met veel medewerkers, omdat het risico dan beter te sturen is op totaalniveau en schommelingen in verzuimkosten beter op te vangen zijn.
MKB Ontzorgpolis
De MKB Ontzorgpolis is een verzuimverzekering die is ingericht voor mkb-werkgevers die naast de verzekering ook praktische ondersteuning willen bij verzuim. Denk aan begeleiding en hulp bij het proces rondom ziekmelding en re-integratie. Zo voorkom je dat verzuim onnodig lang duurt en houd je overzicht in wat je als werkgever moet doen.
Wachttijd (eigen risico): wat betekent dat?
De wachttijd (ook wel eigen risicoperiode) is de periode waarin je bij ziekte eerst zelf het loon doorbetaalt, voordat de verzekering gaat vergoeden. Een kortere wachttijd betekent meestal: sneller vergoeding, maar vaak ook een hogere premie. Een langere wachttijd betekent meestal: meer zelf dragen, maar vaak een lagere premie.
Voorbeelden van wachttijden zijn 2, 4, 6 of 13 weken (dit verschilt per verzekeraar en product). In de offerte zie je precies welke opties mogelijk zijn.
Dekkingspercentage: hoeveel verzeker je?
Je kunt vaak kiezen welk deel van het loon je wilt verzekeren, bijvoorbeeld:
- 1e ziektejaar: een gekozen percentage (bijv. 70% of 100%)
- 2e ziektejaar: een gekozen percentage (bijv. 70% of 100%)
Welke combinatie het beste past, hangt af van jullie loondoorbetalingsafspraken, de sector en hoe je risico’s wilt afdekken. In de vergelijking zie je per verzekeraar de mogelijkheden en voorwaarden.
Heel kort: wat zegt de wet over loondoorbetaling bij ziekte?
In Nederland geldt als uitgangspunt dat een werkgever bij ziekte het loon doorbetaalt gedurende maximaal 104 weken. De wet kent daarbij als basisregel dat er minimaal 70% van het loon wordt doorbetaald.
Belangrijk om te weten: in de praktijk kan hiervan worden afgeweken. In een arbeidsovereenkomst en/of CAO kunnen afspraken staan over bijvoorbeeld:
- Een hoger percentage loondoorbetaling (bijv. 100% in het 1e jaar)
- De verdeling tussen 1e en 2e ziektejaar
- Aanvullende voorwaarden of regelingen
Daarom is het slim om de verzuimverzekering aan te laten sluiten op wat jullie daadwerkelijk hebben afgesproken met medewerkers.